直销银行,是温柔的陷阱吗?
直销银行
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直销银行,是温柔的陷阱吗?

民生银行的直销银行模式,从去年下半年开始进入市场热点,并被冠以银行互联网化的重要代表。一直到今年2月份,直销银行的实体才最终上线,其中不难看出监管层对直销银行这一模式的审慎性考虑。直销银行对央行的监管冲击,主要体现在账户和资金流动的管理。

直销银行的模式冲击

直销银行的运作模式是客户在直销平台进行账户的申请和开通,并直接通过便捷的网上支付来实现理财,支付和转账功能。这对目前银行柜台开户的模式就造成了监管上的冲击,按照银行现有的风控流程和业务设计,银行卡的开通和办理需要本人持身份证亲自办理。即便是可以自助办理银行卡的VTM服务,也需要通过远程的服务终端来实现客户身份的视频核实和确认,以达到风控效果。

所以,就这个办卡的直销银行前置程序而言,央行目前通过《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》(讨论稿)来设立了电子账户,以便给直销银行一个可以灵活运转的空间。但正如央行这个讨论稿中设定的强弱两种电子账户而言,直销银行果真是获得了长足的发展空间吗?还是央行通过过早的设定了强弱账户以及相关的绑定细则来明确限制了直销银行的发展空间。

从我个人的角度看,央行此次实际上还是照顾了传统银行的利益,通过形式上的认可和实质上的账户约束来进行传统的合规和流程控制。

为何分为两种账户?

央行这次给直销银行设定的电子账户,分为两种,弱实名电子账户和强实名电子账户。未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户,央行界定为弱实名电子账户,功能仅购买本行理财产品。账户中的留存资金,按活期存款计息。资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。

而对于银行与其它银行合作进行了身份认证,或通过柜台认证,以及电子账户和绑定银行结算账户的开户行为同一银行的,为强实名电子账户。这主要是考虑到现有的银行业内竞争的情况和未来网上直销银行的分层、可控的风险控制。一方面,中小银行希望能够取消或者减少开户的程序限制,比如柜台的实名认证,这样就能用非物理的手段实现客户的快速营销;但是对于大行来说,网店数量和规模占有优势,本身在客户接触的广度上占得先机,如果取消了物理认证和网点的认证环节,那么这种全区域的网点优势就会丧失。

所以,从一定程度上而言,此次的两种账户既有风控和央行担忧的安全性问题,更有背后的利益博弈,毕竟手心手背都是肉,那就都照顾一下吧。

央行的意图,是鼓励还是陷阱?

个人一直认为,银行体系外化的创新首先要突破的一道坎就是监管问题,这本身和传统金融机构的合规文化有很大的关系。从这一点讲,直销银行的模式,即便是能够进入大规模的布局阶段,各大银行也基本上是做一些个听话的孩子,央行、银监会怎么规定,就怎么操作。特别是银行体系,条令严苛的监管规范已经造就了服从的经营业态,这一点和互联网金融不断冲击和挑战的状态是有很大区别的。

来看看央行的一些细节规定吧:银行为给个人开立电子账户必须绑定同名人民币银行结算账户,该账户必须为该人通过银行柜面开立的银行结算账户,不得为第三方支付机构开立的支付账户,也不得为其它银行开立的电子账户。同时,姓名实行实名制,必须与身份证的姓名和绑定银行账户的姓名完全一致。

这里确定的三个原则:必须绑定同人的银行结算账户,不得绑定第三方支付,不得绑定他行电子账户。这三个原则大大的限制了直销银行的资金渠道来源,也和直销银行的本质意义有了很大的差异。不能通过绑定现在快捷方便的第三方支付来实现资金的流通,也不能绑定其他银行的账户来做资金的流转,只能绑定而且是必须绑定本行的银行账户,这就说明直销银行的影响力只局限在本行的客户和资金,不能产生外溢的效果。

在不能产生外溢的效果上,还要严格设立强、弱两种电子账户,可见央行在设计监管的流程和程序上是多么老谋深算。这样一来,风险就完全可控了,开通电子银行账户,必须要拥有本行的实名结算账户,没有的话只能去柜台办理,这样就和传统的风控流程一致了,进一步降低风险。

所以,单单从这个三不原则来看,央行确实是有点不放心这个直销银行的模式,那就索性来个形式上的认可,实质上的温柔陷阱来进行约束吧。

直销银行该采用怎样的思路?

直销银行的概念,最初是为了适应银行业务的渠道化,包括各种电子渠道和线下渠道而建立的,也就是说,银行的产品借助各种渠道平台的搭建来实现产品的销售和客户的开拓,同时建立自己的客户需求分析数据库。

但就国内的直销银行而言,民生算是走得快了,但还是摆脱不了监管的困境,还有在创新步骤上也难以和互联网金融相配合。最开始,民生直销银行传出和阿里合作的消息,其实这道不失为一种很好的渠道策略,利用大电商和第三方支付的资金流来扩大直销产品的受众面。但从民生自己的实践效果看,最后还是单独设立了一个直销银行的平台,没能和电商金融合作,这背后有多少监管的无奈就不得而知了。

在现有的环境下,或许直销银行能做的也就只能是提供更好的科技服务支撑来维护好自有客户的服务了。直销银行关键是渠道+支付,眼前来看,渠道广度不足,支付也没有开源,实际效果值得商榷。
作者:Lee'Xin 来源:本站原创 发布于2014-09-10 13:37:15
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